Многие знают или слышали, что условия кредитования в европейских странах отличаются от подобных им в России. Оформленная ипотека в Германии станет разумным выбором для тех, кто решил надолго задержаться в ФРГ для работы или ведения бизнеса. Каковы условия заключения договора, чем они выгодны, читатель узнает, ознакомившись с данной статьей. В конце материала вы найдете таблицу с основными параметрами ипотеки.
Особенности ипотеки в Германии
Заем для покупки своего собственного жилья или ипотека в Германии может быть получен не только коренными немцами, гражданами ФРГ, но и иностранцами – резидентами СНГ, России. Ипотечный кредит допускается к оформлению при выполнении 3 основных условий:
- наличие действующих заграничного и внутреннего паспортов;
- личного присутствия заявителя на момент подачи документов;
- открытие счета в отделении любого из немецких банков.
Еще понадобятся деньги – порядка 40-50 % общей стоимости приобретаемого жилья (дома, квартиры, апартаментов) для первого взноса.
Обратите внимание!
Чтобы взять ипотеку в Германии, совсем не обязательно сообщать банковскому менеджеру подробные сведения о себе, включая наличие какой-либо недвижимости в России. Не придется также собирать множество справок и выписок, делать копии документов во множестве экземпляров.
К иностранцам предъявляются более жесткие требования, чем к немцам, поэтому для ипотеки в Германии процентная ставка для них будет выше. Удобно, что на последующие кредиты (второй и так далее) условия меняются, становятся более выгодными. Существует также множество компаний, предлагающих посреднические услуги в получении жилищного займа – это подойдет тем, кто в достаточной степени не владеет немецким, испытывает трудности с ориентацией в тонкостях рынка недвижимости ФРГ.
Необходимые документы
Ипотека в Германии для россиян может быть оформлена при наличии определенного пакета документов у заемщика. В перечень входят удостоверение личности заявителя (паспорт), справка о регистрации на территории страны, выписка об уровне доходов за год. Зато нет необходимости в привлечении поручителей – гарантией репутации подателя заявки на кредит служит его желание работать в ФРГ (поселение на длительный срок) и достаточно высокий первоначальный взнос.
Немного необычным будет требование об уровне доходов за год: поскольку банк не в состоянии отследить кредитную историю потенциального клиента перед получением займа, его работники требуют предоставить им соответствующие выписки.
Для немцев просмотр их финансового положения, взаимоотношений с банками, подтвержденные документально – нормальное явление, а для иностранцев требования всегда несколько жестче. И если Сбербанку для оформления ипотечного займа достаточно истории за 3-6 месяцев, то для немецких Комерцбанка или Юникредит потребуется справка за все 12.
Требования банков к заемщикам
Квартира в Германии в ипотеку может быть приобретена – это вполне реально, что подтверждается опытом и практикой россиян, уже оформлявших кредит в ФРГ. Размер первоначального взноса высоковат (до 50 %), но зато ежемесячная процентная ставка стабильно низкая – 6 %. Неудивительно, что большинство россиян, обосновавшихся в немецком государстве, всерьез задумываются о том, как получить ипотечный кредит. Тем более что в будущем квартиру можно будет сдавать в аренду, получив неплохую прибавку к доходам.
Особых, каких-то специфичных требований при открытии ипотеки в федеративной Германии для приезжих россиян не предъявляется, подразумевается, что подавший заявку на кредит законно трудоустроен и имеет вид на жительство – это в сумме и составляет «залог», под который можно будет взять заем на длительное время.
Еще один важный момент: последующий ипотечный кредит обойдется под меньшие проценты, поскольку клиент уже «подтвердил» свою лояльность и может пользоваться более выгодной программой кредитования. Ни Сбербанк в Москве, ни любое другое российское финансовое учреждение подобных условий не предложат – это одно из коренных отличий, преимуществ приобретения недвижимости в Германии в ипотеку.
Условия ипотеки для россиян
В качестве основного условия ипотеки в республике Германии называется низкий процент ежемесячных выплат по ставке для погашения тела кредита. Это позволяет купить недвижимость даже иностранным гражданам, открывая для них возможность безболезненного отчисления средств в течение назначенного по договору периода. Поэтому большинство россиян, едва они обживутся в ФРГ, предпочитают взять в банке ипотечный кредит, чтобы купить себе жилье.
Чтобы вступить во владение купленной квартирой, сначала нужно выяснить цены в евро, определить подходящий для проживания район, сопоставить свои финансовые возможности в перспективе и имеющиеся под рукой наличные средства. Часто помощь в выборе объекта покупки оказывают специальные консультанты – в Сбербанке такого точно нет.
Германское правительство действительно прикладывает все усилия, чтобы привлечь иностранных граждан к покупке недвижимости, оказывая, в том числе, и консалтинговые услуги. Идти для этого никуда не нужно, сотрудник банка, оформляющий ипотечный заем, обычно владеет всей информацией о рынке недвижимости в своем районе, может дать разумный совет покупающему жилье иностранцу.
Процентные ставки
Жилищную ипотеку в федеративной Германии отличают выгодные условия: средняя ставка держится на уровне 5-6, но иногда по акции бывают скидки до 2-3 %. Перед тем, как брать кредит, заемщик должен изучить предложения нескольких (достаточно 3-4) банков, встретиться с их представителями и пообщаться на месте, а уже потом выбрать один, наилучший.
Для первого ипотечного кредитования обычно называют взнос в 40-50 % от общей стоимости договора. Эти деньги придется собрать, чтобы сразу же заплатить в банке. После полной выплаты займа для последующих кредитов ставка падает до 20 % (иногда ее отменяют вообще). Оправдавший доверие клиент заслуживает совсем иного отношения, чем новичок: отсюда и снижение годовых и ежемесячных процентов по кредитам.
Инструкция по оформлению ипотеки
Консультанты настоятельно рекомендуют до получения ипотеки провести небольшой анализ, обзор рынка недвижимости, обозначить сферу своих интересов – дом, квартира, особняк. «Примерить» на себя вероятность выплаты займа с учетом долгосрочного планирования.
Немецкое государство относится к одному из самых стабильных в Европе, в нем редко что-то меняется кардинально. Но даже с учетом этого возможно изменение (уменьшение) процентной ставки с целью привлечения нового клиента. Несколько сотен или даже тысяч евро никому не будут лишними, поэтому до того как получить ипотеку, следует подготовиться – собрать нужную информацию.
Плюсы и минусы
Оформление кредита в Германии в первый раз, да еще иностранцем, сопряжено с определенными трудностями. Как и любая серьезная структура, банк страхует свои средства от различных непредвиденных случаев, поэтому для россиян, как нерезидентов, процент выплат будет достаточно высоким. Понадобится также предъявить выписку о своих доходах за последних 12 месяцев (обязательное условие).
Это все минусы, а к плюсам следует отнести реальный шанс обзавестись собственным жильем, не выплачивая грабительские отчисления в пользу заимодателя. Опыт показывает, что выплата ипотечного займа вполне реальна. Доказательством этому утверждению служит число россиян, которые легализовались заграницей и приобрели себе недвижимость на территории Евросоюза.
Чтобы стать полноправным владельцем квартиры или дома на немецкой земле, совсем не обязательно долго копить деньги, открывая сберегательные вклады. Открытый ипотечный заем в одном из местных банков позволяет сравнительно быстро и без особых проблем купить жилье. В будущем его можно сдавать его в аренду или же проживать самому.
Основные параметры
| Срок | в среднем 20 лет |
| Процент | 1,5% - 2% |
| Величина кредита от стоимости недвижимости | Максимум 70%, для иностранцев 50% на первый кредит |
| Минимальный первоначальный платеж | 30%, для иностранцев 50% |
| Возраст заемщика | 18 лет (на момент выдачи) -65 лет (на момент завершения выплат) |
| Доля оплаты кредита в доходе заемщика | 35% |
| Досрочное погашение | должно быть прописано в договоре |
| Дополнительные суммарные затраты при оформлении кредита | Примерно 1% |