Приобретение жилья в чужой стране всегда связано с определенными трудностями: необходимость знания местного языка, законов, открытие счета в банке или наличие крупной суммы денег для покупки. Резиденты и легализованные иностранцы всегда могут оформить ссуду, взять кредит, а вот доступна ли французская ипотека для российских граждан, какова будет процентная ставка – это серьезный вопрос. Сразу скажем, да, получить ее можно, но есть ограничения.
Особенности ипотеки во Франции
Приобрести квартиру во Франции станет неплохим размещением капитала, учитывая, что цены на жилье постоянно понижались с 2012 года, но остановились на отметке около 100 тысяч евро (если действительно нужно купить что-то стоящее, а не развалюху на заросшем травой пустыре). Для элитных и лакомых кусочков в виде особняков в Париже, домиков в Альпах или на взморье этот показатель еще выше. Вполне резонно, что не каждый будет в состоянии сразу же собрать требуемую сумму для совершения покупки, поэтому оформленный ипотечный кредит во Французской Республике представляется весьма удобным решением, в особенности для гражданина России, не являющегося резидентом страны.
Большинство крупных банковских структур, таких как BNP Paribas, Societe Generale, BPCE или La Banque Postale не делают различия в обслуживании своих сограждан и иностранцев, оказывая услуги и тем, и другим.
Необходимые документы
Первая эйфория от кажущейся легкости оформления ипотеки в национальном французском банке может быть омрачена количеством документов, которые могут потребовать служащие. Но подобная мера гарантирует точность в составлении договора на кредит, а значит, минимизирует риск ошибок или неточностей. К тому же государство достаточно авторитарно контролирует процесс финансирования клиентов и соблюдение законов. Для заключения обязательств будут необходимы:
- загранпаспорт;
- брачное свидетельство (подтверждение развода);
- экземпляр предварительного договора на покупку жилья (квартиры);
- справка об уровне доходов (зарплате) за последние 3 месяца;
- подтверждение (и количество) уплаты подоходного налога за 2 года;
- копию трудового договора (для наемных служащих);
- данные о движении средств на банковских счетах за последние 3 месяца;
- право собственности (свидетельство);
- при наличии дополнительных доходов – подтверждающие документы (выписку).
Важно. Граждане не входящих в Евросоюз государств, в том числе и России, для получения ипотечного кредита во Франции должны быть владельцами какой-то недвижимости в любой стране, иначе банк откажется оформить заявку. Дополнительным требованием для иностранца (россиянина) может стать также медицинская справка о состоянии его здоровья.
Требования банков к заемщикам
Весь пакет документов, которые предоставляют в банковское отделение, обязательно оформляется по-французски (переводится) и заверяется в нотариальной конторе. На рассмотрение принятого обращения обычно в среднем уходит до 30 дней. Клиент имеет право после оглашения положительного решения в течение 10 дней аннулировать свою заявку, если по каким-либо причинам открытая ипотека в банке во Франции ему больше не нужна.
Кредитование происходит в единой валюте ЕС – евро, доля кредита к общей стоимости недвижимости составляет 65 % (реже 70 %), выдают его на срок от 5 до 20 лет. Установлено ограничение на возраст обратившегося для получения кредита – от 21 до 75 лет. Еще одно важно условие: погашение производится ежемесячно, равными (аннуитетными) платежами.
Условия ипотеки для россиян
Ипотека во Франции для россиян оформляется практически на тех же условиях, что и для коренных французов, за исключением того, что сначала потребуется купить, а не взять в аренду, какую-то недвижимость (квартиру, апартаменты), а уже потом подавать заявку на получение кредита. Стоимость квартиры, которую планируют приобретать, сначала нужно оценить – на это уйдет до 2,5 тысяч евро. Банк взимает за оформление ипотеки до 2 % от суммы сделки (на саму процедуру), еще приблизительно 0,3 % выплачивается ежегодно для страхования жизни заемщика. Погашение займа раньше срока является нарушением, поэтому клиенту придется платить штрафные проценты в размере до 3 % от остатка основной суммы кредита.
Процентные ставки
Проценты по ипотеке во Франции могут начисляться по нескольким схемам – как с четко установленной, так и с изменяющейся процентной ставкой. Последняя связана с нестабильностью единой для Евросоюза межбанковской величины (Еврибор), обычно изменение происходит где-то раз в квартал/полгода. Ипотечная кредитная ставка по всей Франции колеблется от минимума (1 %) до максимума (3,5 %), в среднем достигая величины 2 %. Размеры ежемесячных отчислений в счет уплаты ипотеки ни в коем случае не должны превышать третью часть суммарного дохода клиента, иначе с затеей купить недвижимость во Франции в ипотеку придется распрощаться навсегда.
Важно. Чтобы обезопасить себя от нестабильности кредитной ставки (особенно, если покупаем крупный объект и нужна большая сумма на длительный срок), можно указать в договоре на ипотечный кредит четко определенные границы ее изменения, 1 или 2 %.
Инструкция по оформлению ипотеки
Пошаговая инструкция по получению ипотечного кредита во Франции достаточно незамысловата: необходимо подготовить документы (паспорт, свидетельства о браке, справки о доходах и налогах), перевести их на французский язык, заверить у нотариуса и уже после этого идти в банк. Специалисты финансового ведомства Франции в лице ответственных менеджеров оценят возможности клиента к получению займа, а также его способность выплатить кредит за определенное время и примерно через месяц огласят свое решение.
После этого вопрос можно считать закрытым: остается подписать все необходимые бумаги и готовить себя к регулярным выплатам в счет погашения займа.
Плюсы и минусы
Как и любая жизненная ситуация, покупка жилья во Франции по ипотечному кредиту имеет как положительные, так и отрицательные моменты. В позитиве то, что не нужно иметь сразу всю сумму на руках, можно выплачивать по чуть-чуть, согласно заранее рассчитанной схеме и определенными взносами.
В негативе же остается необходимость существования «залога» – определенных условий в виде стабильного дохода, соотношения между зарплатой и отчислениями по кредиту, некоторых дополнительных требований, предъявляемых во Франции к иностранцам. Но и с учетом приведенных аргументов приобретение недвижимости таким способом остается выгодным, чрезвычайно удобным для российских граждан.
Сводная таблица параметров ипотечного кредита
| Срок | 5-20 (иногда до 25) |
| Процент | 1% - 3,5% |
| Величина кредита от стоимости недвижимости | Максимум 65% |
| Минимальный первоначальный платеж | 35% |
| Возраст заемщика | 21-75 лет |
| Доля оплаты кредита в доходе заемщика | 33% |
| Досрочное погашение | 3% от досрочно погашаемого остатка |
| Дополнительные суммарные затраты при оформлении кредита | Примерно 2% |